Podpisanie umowy o pożyczkę - praktyczne rady - novimo.pl

Pożyczki i kredyty przez internet
Pożyczki i kredyty przez internet
Przejdź do treści

Menu główne:


Zanim podpiszesz… Jak czytać umowy dotyczące popularnych produktów finansowych?
Beata Fabich 25.08.2017
Dla zwykłego śmiertelnika podpisanie umowy z instytucją finansową wiąże się z niemałym stresem. Nic dziwnego, w ciągu kilku sekund, można beztrosko wziąć na siebie ciężar odpowiedzialności za spłatę ogromnych zobowiązań. Klienci banków i parabanków nierzadko chcą zyskać na czasie, trywializując moment podpisania umowy, robią to mechanicznie i bez refleksji, ufni w swoje szczęście i dobrą wolę firm pożyczających pieniądze.
Umowa pożyczki
I rzeczywiście, w wielu przypadkach, nie ponoszą smutnych konsekwencji takiego zaniedbania. Są jednak przypadki, które nie napawają optymizmem.
W ostatnich latach liczba zaciąganych zobowiązań pozabankowych drastycznie wzrosła. Z badan Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych jasno wynika, że w 2016 roku, wartość pożyczek udzielonych przez parabanki wzrosła o 60%, w stosunku do roku poprzedniego. Nie zdziwi więc oszałamiająca kwota 1,81 mld PLN – łączna suma zobowiązań, udzielonych w 2016 roku przez członków KPF. Czego to dowodzi? Produkty sektora pozabankowego na stałe wkroczyły do budżetów Polaków. Kuszą jakością obsługi, szybkością procedur… No właśnie. Czas jest nierzadko miernikiem sukcesu. Nie powinno to jednak dotyczyć wnikliwej analizy warunków zobowiązania.

Dalecy jesteśmy od sugerowania, że firmy mogą w jakikolwiek sposób chcieć oszukać pożyczkobiorcę. Nie jest jednak zupełnie oczywistym, że przy szybkim zerknięciu na warunki, klient jest w stanie prawidłowo ocenić jakość produktu oraz swoje możliwości. Drugim ważnym czynnikiem, zniechęcającym bowiem pożyczkobiorców do ważnej lektury umowy, jest dość skomplikowany urzędniczy język. Zrozumiałe jest, że nomenklatura stosowana przez instytucje finansowe, nie musi być dla każdego równie oczywista. I tu dochodzimy do sedna sprawy. W dzisiejszym wpisie przedstawię krótkie, ale najważniejsze zagadnienia dotyczące warunków umowy pożyczkowej. Ubierając je w słowa przystępne i zrozumiałe, postaram się pomóc Wam w przebrnięciu przez zawiłości dokumentów bankowych.
Na początek – krótka lista złotych zasad pożyczkobiorcy:

Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz pożyczki!

Sprawdź wiarygodność firmy pożyczkowej!*

Sprawdź całkowity koszt zobowiązania!

Przeczytaj, zanim podpiszesz!

Jeśli nie rozumiesz – nie podpisuj!
* najwygodniejszym sposobem jest analiza listy firm objętych nadzorem finansowym, dostępna na stronie www.knf.gov.pl.


Zajmijmy się teraz punktem czwartym naszej listy. Urzędowy, finansowy język to zmora pożyczkobiorców. Nie trzeba się go bać… Z naszym słownikiem, zrozumienie umowy stanie się znacznie łatwiejsze.

Czym jest pożyczka?

Pożyczka jest określeniem sytuacji, w której osoba fizyczna lub instytucja udziela pożyczkobiorcy zobowiązania w formie gotówki, lub innej, na czas określony lub nieokreślony. Do wysokości 500 PLN, nie musi być przypieczętowana umową. Jej zasady określają przepisy Kodeksu Cywilnego. W przypadku gdy pożyczkodawca zdecyduje się na udzielenie pożyczki na czas nieoznaczony, ma prawo wypowiedzieć umowę oraz zażądać zwrotu środków w ciągu 6 tygodni. Pożyczka jest popularnym produktem, dostępnym zarówno w sektorze bankowym, jak i pozabankowym.

Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?

Pojęcie kredytu nie dotyczy sektora pozabankowego. Kredyt może być udzielany jedynie przez banki lub SKOKi, w formie pieniężnej. Przepisy dotyczące tej formy zobowiązania, reguluje prawo bankowe. Musi być potwierdzony umową na piśmie. Bank może określić przeznaczenie pieniędzy ze zobowiązania i kontrolować zasadność wydatków kredytobiorcy. Podpisując umowę kredytową, kredytobiorca bierze na siebie odpowiedzialność za spłatę kapitału oraz określonych odsetek i prowizji.

Co składa się na całkowite koszty zobowiązania?

Aby dokładnie oszacować możliwości swojego portfela i nie nadwyrężyć domowego budżetu, warto skupić się na obliczeniu całkowitych kosztów pożyczki czy kredytu. Należy wziąć pod uwagę kilka ważnych składowych:                             

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, zawiera kilka kluczowych elementów, składających się na koszt pożyczki: odsetki, które wynikają z oprocentowania, podatki, marże, opłaty, prowizje, koszty przygotowawcze i usług dodatkowych.
Zobowiązań dotyczą również koszty możliwe, ale nieobowiązkowe: opłata za ubezpieczenie, koszty windykacyjne – monitów, wezwań do zapłaty, wizyt windykatorów terenowych.
Wysokość oprocentowania zobowiązań w Polsce, regulowana jest prawnie i nie może przekroczyć czterokrotnej wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Określana jest Przez Radę Polityki Pieniężnej. Niestety nie dotyczy kosztów dodatkowych – prowizji, ubezpieczeń itp. Wartość kosztów pozaodsetkowych, nie może wg ustawy przekroczyć 25% wartości pożyczki.
Pożyczkodawca jest zobowiązany do udzielenia szczegółowych informacji, w formie pisemnej umowy, na temat całkowitych kosztów pożyczki czy kredytu.
Oprocentowanie stałe to gwarancja niezmienności warunków w trakcie trwania umowy. W przypadku oprocentowania zmiennego należy liczyć się z możliwością regulacji kosztów, bez zgody pożyczkobiorcy. Oparte jest bowiem na stopie procentowej, po jakiej polskie banki udzielają kredytów innym bankom oraz doliczonej marży.

Ważne jest by mieć świadomość, że z instytucją finansową można negocjować. Nie podobają Ci się warunki? Przedstaw bankowi czy parabankowi swoje możliwości i postaraj się o indywidualną ofertę. Konkurencja na rynku pożyczkowym jest ogromna, więc firmy zabiegają o nowych klientów. Masz pole do popisu. Jeśli podpisałeś umowę i żałujesz, nic straconego.
Zgodnie z prawem i ustawą o kredycie konsumenckim, masz 14 dni, by się wycofać. Nie poniesiesz z tego tytułu żadnych konsekwencji i kosztów.


Brak komentarzy
Copyright © 2017 Novimo.pl
Wróć do spisu treści | Wróć do menu głównego